Vastutustundlik laenamine

Mida vastutustundlik laenamine tähendab?

Võlaõigusseaduse järgi peab laenuandja enne tarbijakrediidilepingu sõlmimist hindama, kas taotleja suudab laenu tagasi maksta. Selleks küsitakse andmeid sissetuleku, igakuiste kohustuste ja varasemate maksehäirete kohta ning kontrollitakse neid andmebaasidest.

Vastutus ei ole aga ainult laenuandjal. Laenuandja näeb sinu olukorda numbrite kaudu, sina tead ka seda, mida tabelis ei ole: eelseisvaid kulusid, töökoha kindlust, pere plaane. Seepärast on kõige parem filter sinu enda ausalt tehtud eelarve.

Kas sa vajad laenu üldse?

Enne pakkumiste võrdlemist vasta endale mõnele küsimusele. Kui mitu vastust on „ei“, tasub otsus edasi lükata või otsida muu lahendus.

• Kas ost on vajalik kohe või saaks seda paari kuu jooksul kokku hoida?
• Kas laenu eesmärk on ühekordne kulu, mitte igakuiste elamiskulude katmine?
• Kas sa ei võta uut laenu selleks, et tasuda olemasoleva laenu makset?
• Kas kuumakse mahub eelarvesse ka siis, kui sissetulek mõneks kuuks väheneb?
• Kas sul jääb pärast kuumakset alles puhver ootamatuteks kuludeks?

Kuidas hinnata oma maksevõimet?

Võta aluseks netosissetulek, mitte brutopalk. Lahuta sellest kõik püsikulud: üür või kodulaen, kommunaalid, transport, toit, lasteaed, kindlustus ning olemasolevate laenude, järelmaksude ja liisingute maksed. Alles jääv summa on piir, mille sees uus kuumakse peab mahtuma.

Meie rusikareegel: kõik laenumaksed kokku võiksid jääda alla kolmandiku netosissetulekust ning pärast neid peaks alles jääma vähemalt ühe kuu elamiskulude jagu puhvrit. See ei ole seadusest tulenev piir, vaid ettevaatlik orientiir — laenuandja võib lähtuda oma hindamismudelist.

Mis laen tegelikult maksab?

Intressimäär üksi ei näita laenu hinda. Meie arvutus kataloogi andmetel: 1000 € 12 kuuks annuiteetmaksetega. Näidisintress 4,9 % aastas annab kuumakseks 85,56 € ja intressikuluks kokku 26,74 €. Kataloogi mediaanintressiga 24 % on kuumakse 94,56 € ja intressikulu 134,72 €. Näidisintress 37,85 % aastas tõstab kuumakse 101,39 € peale ja intressikulu 216,67 € peale.

Sama summa ja sama tähtaja juures on vahe 189,93 € ainult intressi arvelt. Lepingutasu, kuu haldustasu ja muud kulud tulevad sellele lisaks, seepärast võrdle pakkumisi krediidi kulukuse määra (KKM) ja tagasimakstava kogusumma järgi. Lõplikud tingimused määrab laenuandja pärast sinu taotluse hindamist.

Pikem tähtaeg vähendab kuumakset, kuid suurendab kogukulu. Kui sama 1000 € võtta mediaanintressiga 36 kuuks, langeb kuumakse 39,23 € peale, aga intressi maksad kokku 412,38 €. Vali lühim tähtaeg, mille kuumakse sinu eelarvesse veel mahub.

Millised ohumärgid nõuavad pausi?

• Võtad laenu, et maksta teise laenu makset.
• Sul on korraga mitu kiirlaenu või järelmaksu ja sa ei mäleta peast nende kogusummat.
• Maksetähtajad on hakanud nihkuma ja tulevad meeldetuletused või viivised.
• Pakkuja surub kiirustama või lubab laenu „kõigile, kontrollimata“.
• Sa ei saa lepingutingimustest aru, kuid allkirjastaksid ikkagi.

Kui mitu neist punktidest kehtib, ei ole uus laen lahendus. Mõistlikum samm on rääkida olemasoleva laenuandjaga maksegraafiku muutmisest või uurida, kas laenude koondamine (refinantseerimine) vähendaks kuumakset ilma kogukulu kasvatamata.

Mida kontrollida laenuandja juures?

• Tegevusluba: tarbijakrediidi andmiseks on vaja Finantsinspektsiooni tegevusluba — kontrolli pakkujat Finantsinspektsiooni avalikust registrist.
• Standardinfo teabeleht: enne lepingut peab laenuandja andma sulle tarbijakrediidi standardinfo vormi, kus on KKM, kogusumma ja kõik tasud.
• Ennetähtaegne tagastamine: kas ja millise tasuga saad laenu varem ära maksta.
• Viivis ja meeldetuletustasud: kui palju maksab üks hilinenud makse.
• Taganemisõigus: tarbijakrediidilepingust saab taganeda 14 päeva jooksul ilma põhjust esitamata, tagastades laenusumma ja selle aja intressi.

Eestis on tarbijakrediidi kulukusele seatud piir: Kui KKM ületab Eesti Panga avaldatud tarbijakrediidi keskmist KKM-i rohkem kui kolm korda, loetakse leping eelduslikult heade kommetega vastuolus olevaks (võlaõigusseadus § 406). Kui pakkumise KKM tundub ebatavaliselt kõrge, küsi laenuandjalt arvutuse selgitust.

Mis juhtub, kui makse hilineb?

Juba esimene hilinenud makse toob kaasa viivise ja sageli meeldetuletustasu. Pikema võlgnevuse korral võidakse sinu andmed kanda maksehäireregistrisse, mis raskendab aastateks nii laenu kui ka järelmaksu, liisingu või üürikorteri saamist. Edasi võib nõue liikuda inkassofirmale ja kohtusse.

Kõige odavam on tegutseda enne tähtaega. Kirjuta laenuandjale kohe, kui näed, et makse jääb hiljaks: paljud on valmis maksepuhkuseks või graafiku muutmiseks, kui pöördumine tuleb enne võlgnevuse tekkimist.

Kust saada tasuta abi?

• Võlanõustamine kohalikus omavalitsuses: elukohajärgne vald või linn pakub või vahendab tasuta võlanõustamisteenust. Küsi sotsiaalosakonnast või valla- või linnavalitsuse kodulehelt.
• Minuraha.ee: Finantsinspektsiooni rahatarkuse portaal, kus on eelarve koostamise juhised, laenukalkulaatorid ja selgitused laenulepingu tingimuste kohta.
• Finantsinspektsioon (fi.ee): järelevalve laenuandjate üle, tegevuslubade register ja võimalus anda teada probleemist finantsteenuse osutajaga.
• Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Amet (TTJA): tarbija õiguste nõustamine ja tarbijavaidluste komisjon, kui laenuandjaga ei õnnestu vaidlust ise lahendada.

Kontaktandmed ja vastuvõtuajad leiad asutuste ametlikelt lehtedelt. Abi küsimine ei mõjuta sinu krediidiajalugu.

Kuidas eAuthors seda põhimõtet järgib?

Näitame pakkumiste juures intressi, summade ja tähtaegade vahemikke ning arvutame kuumakse ja kogukulu kataloogi andmetel, et kulu oleks näha enne taotlust. Me ei luba laenu heakskiitu ega reasta pakkujaid lubaduse järgi, et laen tuleb kõigile.

Saidil esitatud info on üldine ega asenda individuaalset finantsnõu. Laenuotsuse teeb laenuandja ja lepingu tingimused on need, mis on kirjas sinu lepingus.